כיצד ניתן לדאוג לפנסיה בהולנד?

לרבים מאיתנו שהגיעו לחיות בהולנד, נתפס נושא הפנסיה כמשהו שעדיין רחוק מאיתנו. למה חשוב להתחיל לדאוג כבר עכשיו למה יקרה לנו כשנהיה זקנים. מוגש לכם בזאת מורה נבוכים מלווה בדוגמאות וטיפים מעשיים.

 

נושא הפנסיה, במיוחד לאלו מאיתנו שבחרו להגיע לכאן ולהקים עסק עצמאי, או שעזבו משרה שכירה ועברו לעבוד עבור עצמם, הוא נושא שיש לתת עליו את הדעת. גם אם אנחנו עדיין רחוקים מאוד מגיל פרישה, חשוב להתחיל כבר עכשיו לחסוך עבור הפנסיה שלנו בעוד 20, 30, 40 שנה.

את פטריס דה בראוין בת ה-42, בעלת עסק עצמאי משלה ללא עובדים (ZZP = Zelfstandig zonder personeel), עניין הפנסיה לא ממש הטריד. פה ושם לחשו באוזנה אנשים בסביבתה הקרובה שעליה להתחיל לחשוב על הפנסיה שלה. היא הייתה מודעת לעניין אבל אפשר לומר שכאשר הקימה את העסק שלה, המתמחה בחקר שווקים, ב-2007, לא היה נושא הפנסיה בראש סדר העדיפויות שלה. היה עליה קודם לוודא שהיא מרוויחה מספיק כדי לגמור את החודש ואחר כך שהיא מסוגלת לשים קצת כסף בצד, למקרה שתושבת מעבודה עקב מחלה, או אם לא יהיו לה מספיק לקוחות. ובין לבין, היא אפילו הצליחה לפרוע פה ושם חלק מהמשכנתא – רעיון לא רע בכלל, אם חושבים על זה. אולם בדצמבר האחרון היא עשתה סוף כל סוף מעשה: היא הפקידה 5000 אירו בחיסכון פנסיוני ובחודשים שלאחר מכן עוד 500 אירו: "כן, אני יודעת שזה כבר די מאוחר לי. יש אנשים שיש להם "חור בפנסיה (pensioen gat – פער שנוצר במקרה של שינוי מצב תעסוקתי או מעבר ממקום עבודה אחד לאחר לא באופן מיידי) – לי יש יותר חור מאשר פנסיה. זה מה שיש. לפחות אני עכשיו עושה משהו בקשר לכך", היא אומרת.

מזה כשנה קיימים כמה וכמה פתרונות עבור בעלי עסקים קטנים, המאפשרים להם לחסוך לפנסיה שלהם. תוכנית ZZP Pensioen, שאליה מעבירה פטריס כספים היא דוגמא אחת. התוכנית מנוהלת על ידי חברת AGP בשיתוף עם ארבעה ארגונים המייצגים בעלי עסקים קטנים (ZZP’ers). תוכנית נוספת שנפתחה באותה העת היא תוכנית "BrightPensioen" שפועלת על פי עיקרון שיתופי: המשתתפים הם במעמד של בעלים-שותפים. תוכנית זו הוקמה על ידי שלושה יזמים בעזרת פרוייקט מימון המונים. גם חברת Brand New Day מציעה תוכנית לחיסכון פנסיוני המבוסס על השקעה במניות.

שלוש התוכניות שונות זו מזו מבחינת עלותן לבעל העסק. העלות הזו מורכבת בדרך כלל מתשלום קבוע ומתשלום נוסף גמיש, ועל העלות הזו נערך עם בעל העסק הסכם: בעל העסק משלם סכום כסף לחברת הפנסיה. חברת הפנסיה משקיעה עבורו את הכסף בניירות ערך ואגרות חוב, ובתלות בתנודות השוק, קובע ההסכם את גודל הפיצוי שתעביר החברה לבעל העסק המשקיע בגין השקעתו (beleggingslijfrente). ככל שמתקרב גיל הפרישה, מושקעים הכספים באפיקים יותר סולידיים.

שלוש התוכניות מאופיינות בגמישות, שהיא מרכיב חשוב כאשר מדובר בבעלי עסקים קטנים. בעלי העסקים רשאים לקבוע בעצמם את גובה השקעתם, עיתוייה ותדירותה. הם גם יכולים להגדיר בעצמם מה יהיה גיל פרישתם. הכסף שנחסך עבורם הופך לנגיש להם ללא קנסות רק עם הגיעם לגיל הפרישה (אלא אם הושבתו לתקופה ארוכה מעבודתם (langdurig arbeidsongeschikt)).

פטריס החליטה שבסוף כל שנת מס, היא קובעת מהו סכום הכסף שהיא יכולה להרשות לעצמה להסתדר בלעדיו, ואת הסכום הזו היא מעבירה לטובת השקעה בפנסיה שלה. ואם במהלך השנה יש לה רווחים יפים, היתרה מהם תלך גם היא לפנסיה.

סאארטיה ואן דן הובל, בת ה-40, ובעלת עסק המציע אימון למנהלים, החליטה להעביר סכום כסף קבוע עבור הפנסיה שלה מדי חודש בחודשו: "ככה זה יוצא מחוץ לטווח הראיה שלי", היא אומרת. היא מפרישה 500 אירו בחודש לטובת הפנסיה שלה. "הייתה תקופה שבה נאלצתי להפחית את הסכום החודשי. בדיוק באותו זמן רכשנו רכב חדש ושילמנו למס הכנסה, ופתאום תחתית בור הכסף נראתה קרובה מתמיד". שתי הנשים טרם התעמקו בשאלה מה יהיה גובה הפנסיה לה יוכלו לצפות בהגיע עת הפרישה.

מסרים מדאיגים

holiday_feet_restבשנים האחרונות הסתבר כי כמעט מחצית מבעלי העסקים הקטנים בהולנד אינם חוסכים לקראת פנסיה. מצב זה ייאלץ אותם לחיות אך ורק מקצבת זקנה. עבור כרבע מה-ZZP’ers, משמעות הדבר היא שההכנסה השנתית שלהם ברוטו תרד ביותר מ-50%. בסקרים שנערכו בנושא, דיברו רבים מן הנשאלים על כך שפנסיה היא נושא חשוב מאין כמוהו, רק שמספר האפשרויות העומד לרשותם הוא מאוד מצומצם, ואם כבר עמדו לרשותם אפשרויות, הן היו יקרות מדי, מורכבות מדי ונשאו בחובן סיכון רב מדי.

הבורות בקרב בעלי העסקים הקטנים בכל הקשור לנושא החיסכון הפנסיוני היא הרבה יותר גדולה משנוטים לחשוב. בעלי עסקים רבים חושבים שיחסכו בעצמם כסף, אולם מאמצים אלה לא תמיד קוצרים הצלחה. הריבית על חסכונות כיום היא מאוד נמוכה (ריבית שנתית של 1% במקרה הטוב), ובנוסף לכך, על חסכונות החל מגובה מסויים יש לשלם מס הכנסה. אם בעלי עסקים יבחרו במקום זאת להשקיע את כספם בקרן פנסיה, הם רשאים להצהיר על הסכום הזה בדיווחיהם השנתיים למס הכנסה, וכך הם פטורים מתשלום מס הכנסה על הסכום הזה, וכאמור פטורים מתשלום מס הכנסה על חסכונות. בעלי עסקים קטנים רבים פשוט לא יודעים מה הם מפסידים.

8000 אירו בממוצע

אנשי המקצוע המרוויחים הגדולים ביותר, בעיקר אלו המתמחים במתן ייעוץ בתחום ה-IT משקיעים בפנסיה שלהם. ביתר התחומים, אנשים נותרים אדישים למדי, ייתכן וזה משום שלבן הזוג יש פנסיה טובה, ואולי זה משום שאין להם סכומי כסף מיותרים להשקיע.

מבחינת בעלי עסקים, היה רצוי כי ההשקעה בפנסיה לא תחייב אותם לשים בצד סכומים גדולים מדי, אבל כשבוחנים את הסכומים המדוברים מקרוב, יוצא כי כל בעל עסק שבוחר להשקיע בקרן הפנסיה של ZZP Pensioen למשל, מפריש כ-7700 אירו בשנה לטובת העניין. הסכום החודשי המינימלי עומד על כ-350 אירו. רבים מפרישים כאמור סכום חודשי כמעט כפול, בעיקר אם הולך להם טוב עם העסק שלהם.

באס לאויקס בן ה-41 הוא למשל אחד מאלה. מזה זמן שהוא שואל את עצמו מה אמור לקרות כאשר הוא יגיע לגיל הפנסיה. לפני שהחליט להשקיע בפנסיה היו לו כמה סוגים של חשבונות חיסכון. אולם הריבית המידלדלת הביאה באופן צפוי לרווחים מידלדלים.

לאויקס השתעשע ברעיון לרכוש בית נוסף לצורך השקעה, אבל הרעיון הזה לא היה מציאותי. מאז 2015, הוא מפריש 500 אירו בחודש לטובת הפנסיה שלו בתוכנית הפנסיה של Bright New Day. וסתם כדי להבטיח את עתידו, הוא שם בצד סכום נוסף בחשבון חיסכון פנסיוני רגיל ובנוסף פורע את המשכנתא שלו. לדעתו פיזור סיכונים היא הדרך הטובה ביותר.

הנה כמה כיווני מחשבה על הנושאים שיש להביא בחשבון כאשר מחשבים כמה כסף תרצו שיעמוד לרשותכם בהגיעכם לגיל 67:

  • האם עדיין נותרו תשלומים למשכנתא?
  • האם הילדים שלכם צפויים להיות באוניברסיטה?
  • מהי רמת החיים שאליה אתם רגילים ובאיזו רמת חיים הייתם רוצים לחיות בעתיד?
  • האם הייתם רוצים עדיין לעבוד? או פשוט ליהנות בגדול ממנעמי החיים?

לשם השוואה, עובד שכיר בטווח הגילאים 15-65 יכול לצפות לפנסיה של כ-23,600 אירו בשנה. כך עולה מהנתונים האחרונים שאספה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (2012). כמחצית מהסכום הזה – 13,200 אירו – מגיע מהפנסיה שהופרשה עבור העובד דרך תלוש המשכורת שלו, היתר מקצבת הזיקנה (AOW), שלה זכאים מובטלים ו-ZZP`ers כאחד.

נניח שכמו פטריס דה בראוין הגעתם לגיל 42 ואז נזכרתם להתחיל לשים כסף בצד לטובת הפנסיה שלכם, 350 אירו בחודש. ב-ZZP Pensioen בתוספת ריבית של 6.42% לשנה, תוכלו לצפות להכנסה קבועה של 12,000 אירו בשנה, כך לפי מחשבון הפנסיה באתר הבית של החברה (אסור לשכוח שבכל זאת מדובר בכספים המושקעים בבורסה, ולא ניתן לדעת מה צופן העתיד). העובד השכיר הממוצע בן ה-42 יוכל לצפות להכנסה שנתית של כ-15,400 אירו ברוטו דרך המעסיק שלו. כ-ZZP`er, ההכנסה הצפויה היא אם כך פחות מזהירה. אם מתחילים לחסוך לקראת הפנסיה עוד מגיל 27, יוכל בעל העסק לצפות להכנסה של 41,800 אירו לשנה בממוצע מהפנסיה שלו.

המסקנה המתבקשת מהמאמר היא שאם אתם בעלי עסק עצמאי, לא משנה בני כמה אתם – עכשיו יש לכם הזדמנות טובה להשקיע בעתיד שלכם ולהבטיח שכאשר תחליטו לפרוש, יהיה לכם מקור הכנסה קבוע. עשו את שיעורי הבית שלכם וקבלו החלטה מושכלת מה לעשות עם הכסף שלכם. והכי חשוב, אל תדחו למחר את מה שאפשר לעשות היום.

מקור לכתבה: nrc

הגר שפריר

גרה בהולנד מאז 2005. נוסעת קבועה ברכבת על קו אוטרכט-מאאסטריכט. חובבת כלבים מושבעת, ותולעת ספרים בלתי נלאית. אוהבת להיות יצירתית במטבח, לגלות את הולנד דרך האופניים, וחוטאת בכתיבה לעת מצוא. 

    אהבת? אפשר להשאיר לנו תגובה

    כתובת הדוא"ל שלך לא תפורסם.*

    אתר זה עושה שימוש באקיזמט למניעת הודעות זבל. לחצו כאן כדי ללמוד איך נתוני התגובה שלכם מעובדים.